依據住宅火災及地震基本保險條款第73條之規定,倘同一次地震事故發生致全國合計應賠付之保險損失總額超過主管機關所訂危險分散機制之承擔總限額時,保險公司按該危險分散機制之承擔總限額對全國合計應賠付之保險損失總額之比例賠付被保險人。前項之地震事故,於連續一百六十八小時內發生二次以上時,視為同一次地震事故。
被保險人之保險金依危險分散機制總額度對全國合計應賠付之保險損失總額之比例削減,但臨時住宿費用新台幣20萬元不受比例削減之影響。賠款金額之計算方式及釋例如下:
(一)建築物無抵押權時
賠款金額的計算方式如下:
1. 賠付比例=(危險分散機制總額度-臨時住宿費用給付總額-理賠費用)/(保險損失總額-臨時住宿費用給付總額-理賠費用)。
2. 賠款金額=保險金額×賠付比例+臨時住宿費用。
例:被保險人投保住宅地震保險保額新台幣150萬元
若發生地震事故致全國合計應賠付之保險損失總額達新台幣1,080億元,其中臨時住宿費用總額為100億元,理賠費用估計為3億元,超過政府主管機關所訂危險分散機制總額度新台幣1,000億元,被保險人可獲得之賠款金額削減比例為91.8%【(100,000,000,000 - 10,000,000,000 - 300,000,000) / (108,000,000,000 - 10,000,000,000 - 300,000,000)】。
賠款金額為新台幣1,577,000元【(1,500,000 × 91.8%)+ 200,000】
(二)建築物設定有抵押權時
按前述賠付比例削減後之保險金以60%為限,在債權債務範圍內優先按抵押權順位清償抵押權人之抵押債權,直接給付與抵押權人。前開保險金清償被保險人所欠抵押債權後仍有餘額時,該餘額應給付與被保險人。
例一:被保險人銀行之貸款餘額為新台幣100萬元
被保險人投保住宅地震保險保額新台幣150萬元,若發生地震事故致全國合計應賠付之保險損失總額達新台幣1,080億元,其中臨時住宿費用總額為100億元,理賠費用估計為3億元,超過政府主管機關所訂危險分散機制總額度新台幣1,000億元,賠款金額削減比例為91.8%【(100,000,000,000 - 10,000,000,000 - 300,000,000) / (108,000,000,000 - 10,000,000,000 - 300,000,000)】。
應給付予抵押權人之金額為新台幣826,200元 【1,500,000 × 91.8% × 60%(在債權債務範圍內)】
應給付予被保險人之金額為新台幣750,800元 【1,500,000 × 91.8% × 40% + 200,000】
例二:被保險人銀行之貸款餘額為新台幣50萬元
被保險人投保住宅地震保險保額新台幣150萬元,若發生地震事故致全國合計應賠付之保險損失總額達新台幣1,080億元,其中臨時住宿費用總額為100億元,理賠費用估計為3億元,超過政府主管機關所訂危險分散機制總額度新台幣1,000億元,賠款金額削減比例為91.8%【(100,000,000,000 - 10,000,000,000 - 300,000,000) / (108,000,000,000 - 10,000,000,000 - 300,000,000)】。
應給付予抵押權人之金額為新台幣500,000元 【1,500,000 × 91.8% × 60% = 826,200>500,000,所以應以貸款餘額500,000給付予抵押權人】
應給付予被保險人之金額為新台幣1,077,000元 【1,500,000 × 91.8% – 500,000 + 200,000】